Slik får du lavere rente på boliglånet ditt i fem enkle steg [guide]

Mange har nå for høy rente på boliglånet. Her har du derfor en stegvis guide til hvordan du forhandler frem lavere rente på boliglånet ditt.

Bankene øker renten på boliglån om dagen. Det skjedde i hvert fall med meg. Faktisk økte banken renten på boliglånet mitt med hele 0,30%, selv om Norges Bank kun satte opp styringsrenten med 0,25%, fra 0,75% til 1.00%. Fantastisk! Argumentet deres var at jeg jo hadde fått så bra rente da jeg ble kunde der for litt over et år siden. Jeg ble altså straffet for tidligere å ha prutet meg til gode betingelser. Dette er sjukt irriterende. Høyere rentekostnader betyr jo at det blir mindre penger å investere i aksjefond.

Hva gjør man da?

Jo. Fuck You gamle banken, og hallo til ny bank med lavere rente!!!

Bankene skal selvsagt få ta seg betalt for å låne oss penger. Men du er pliktig til å ikke betale for mye. Hvis du betaler høyere rente enn du må på boliglånet, betyr det at du kaster bort penger som ellers kun vært investert. Dermed hiver du ikke bare pengene du betaler for mye ut av vinduet, men du går også glipp av avkastningen du kunne fått på pengene i aksjefond. Hvis du er som meg, og jakter på Fuck You Money, blir det å betale for mye for boliglånet derfor som å sabotere seg selv.

For at du ikke skal kaste bort pengene dine, har jeg derfor laget denne guiden til hvordan du forhandler frem lavere rente på boliglånet. Sånn i tilfelle det er flere der ute som føler seg lurt av banken sin.

Steg 1: Hvilken rente har du på boliglånet?

Sjekk hvilken rente du har på boliglånet ditt i dag. Det gjør du enklest ved å logge deg inn i nettbanken, og ser under betingelser for lånet. Hvis du ikke finner det her, kan du alltids ringe banken din. Når jeg sier rente mener jeg her såkalt effektiv rente. Det vil si hva du faktisk ender opp med å betale for boliglånet, inkludert alskens gebyrer. Den effektive renten er vanligvis oppgitt etter den nominelle renten, som er lavere, i lånepapirene og oversikten i nettbanken.

Bankene tar nemlig gebyrer for boliglån utover rentene. Ta nedbetalingsplanen din, som du vanligvis finner i nettbanken, og se under gebyrer. Hvis det ikke er spesifisert kan du se etter et månedlig beløp i størrelsen kr 50 – 100,- i nedbetalingsplanen, som du belastes hver måned, i tillegg til renter og avdrag. Tidligere ble dette belastet i et beløp for å utstede boliglån, men i nyere tid er det altså delt opp.

Nå som du vet hva du betaler for boliglånet, er det tid for å undersøke hvor lav rente du kan få.

Steg 2: Hvilken rente kan du få andre steder?

Se deg rundt i markedet for boliglån. Hvilken rente kan du få andre steder? Dette er viktig for de kommende forhandlingene, da du må vite hvilken rente som er realistisk for deg å oppnå. Ressurser som finansportalen.no og listene bakerst i Dine Penger(papirutgaven) er gode utgangspunkt. Bare husk at du sjelden ser bankenes beste rentetilbud her. De finner du heller ikke i bankenes egne prislister. For eksempel var renten på boliglånet jeg fikk utstedt sist langt lavere enn hva som var oppgitt i bankens veiledende priser.

Du bør derfor kontakte de forskjellige bankene direkte for å be om tilbud på boliglån. Da gjør de gjerne en helhetlig vurdering av hvor lønnsom du kan være for dem som kunde, og gir deg et tilbud ut i fra det.

To ting som påvirker hvilken rente du kan få på boliglånet

Du må ha realistiske forventninger til hvilken rente du kan få. For det er enklere å forhandle frem til gode betingelser på et lån på 3 millioner, som utgjør 50% av boligens markedsverdi enn små lån. Det gjelder også store lån utover 75% av boligens verdi, som i bankens øyne vil si høyere risiko for dem. Hvilken rente du kan få avhenger vanligvis av:

• Hvor stort boliglånet ditt er
• Hvilken belåninsgrad du har på boligen din

Størrelsen på boliglånet: Bankene gir deg gjerne bedre rente på store boliglån, da det gir «stordriftsfordeler». Det er nemlig mer lønnsomt for dem å gi et lån på kr 3 millioner til en person, enn to lån på kr 1,5 millioner til to personer, alt annet likt.

Dette kan du bruke til din egen fordel. Si du i dag har kr 1,8 millioner i boliglån. Da kan du låne opp, si til 2 millioner, og dermed få bedre rente på boligånet ditt. De ekstra kr 200.000,- tar du og betaler inn på lånet så fort du har har fått pengene utbetalt.

Utdrag fra prislisten til en tilfeldig norsk bank per 21 april 2019:

• Lånebeløp over kr 4 millioner, inntil 50% av markedsverdi: 2,37%
• Lånebeløp under kr 4 millioner, inntil 50% av markedsverdi: 2,55%
• Lånebløp over kr 3 millioner, inntil 60% av markedsverdi: 2,65%
• Lånebeløp over kr 3 millioner, inntil 75% av markedsverdi: 2,79%
• Lånebeløp under kr 3 millioner, inntil 75% av markedsverdi: 3,29%

Belåningsgrad: Bankene gir deg vanligvis bedre rente hvis du har lav gjeldsgrad. Gjeldsgrad vil her si den andelen boliglånet utgjør av boligens markedsverdi. Det er fordi jo lavere gjeldsgraden, desto mindre risikabelt er det for dem å låne deg penger. Si boligen din er verdt kr 6 millioner og du har 3 millioner i boliglån på denne boligen. Da utgjør lånet ditt 50% av boligens markedsverdi, og som du ser av prislisten over, så vil det vanligvis bety lavere rente, enn om du hadde en million ekstra i lån.

Kort sagt: Jo lavere gjeldsgrad du har og jo større lånebeløp, desto lavere rente kan du vanligvis forvente på boliglånet.

Steg 3: Er du medlem av en fagforening?

Du er kanskje medlem av en fagforening? I så fall kan det gjøre forhandlingene om lavere rente på boliglånet enklere for deg. For eksempel hører jeg at avtalen Yrkesorganisasjonenes Sentralforbund (YS) har med Gjensidige er den beste per i dag, med en effektiv rente på ned til 2,17% årlig. Et annet eksempel er avtalen Akademikerne (Econa, Tekna osv) har med Danske Bank. Andre avtaler er den Sykepleierforbundet har med DNB og avtalen LO har med SpareBank 1 bankene.

Du bør derfor undersøke hvor du er medlem. For så å vurdere om tilbudene det kan gi deg på boliglånet smaker.

Vurder å melde deg inn i en fagforening for å få lavere rente

Hvis du ikke er medlem av en fagforening, kan det hende det lønner seg å melde deg inn for å få lavere rente. Bare pass på at prisen for å bli medlem står i forhold til fordelene du får. Vanligvis gir det deg ekstra fordeler utover lavere rente, som tilgang på advokattjenester, billige forsikringer osv.

Sånn sett blir det en helhetsvurdering du må gjøre.

Steg 4: Start forhandlingene med banken din

Du skal nå ha god oversikt over hvilken rente du kan få andre steder, og har allerede et par tilbud fra andre banker på innerlommen. Hvis du skal trekke fagforeningkortet bør du allerede ha meldt deg inn, eventuelt si at du har det. Flere banker vil være tilbakeholdne på å gi deg lavere rente kun fordi du kan få det lavere andre steder ved å melde deg inn i fagforeningen XYZ. Du må faktisk være medlem!

Snakk med beslutningstakeren

Ring så banken. Ikke send post eller bruk chatten. Her gjelder det å snakke direkte med det mennesket som er beslutningstaker for å sette ned renten på boliglånet ditt. Ikke kast bort tiden din på kundeservice osv. Vanligvis vil det si å snakke direkte med rådgiveren din, eller en i teamet som har ansvar for kundeforholdet ditt. Fortell så kort at du ønsker lavere rente på boliglånet, og at du ønsker å høre hva de kan få til.

Samtalen går da omtrent slik:

Du: – Hei! [en eller annen høflighetsfrase]. Jeg ser dere øker renten på boliglånet mitt, og ønsker å høre hva som skal til for å få lavere rente? Ser jo at dere ligger noe høyt her, og at jeg kan få lavere rente andre steder.

Banken: – Ja, hei. Hmmm. La oss se på det, så kommer vil tilbake til deg.

Typisk vil de nå komme med et tilbud. Hvis ikke trekker du det beste tilbudet fra en annen bank opp av lommen. Det får vanligvis selv den tregeste finansrådgiver til å reagere, og du får et tilbud om lavere rente. Dette tilbudet er vanligvis noe høyere enn det du fikk fra den andre banken. I så fall må du vurdere hvorvidt det er lønnsomt å bytte bank. Men husk, å bytte bank for noen skarve hundrelapper er meningsløst!

Steg 5: Hva hvis banken din ikke gir deg lavere rente?

Hvordan gikk det?

Hvis du ikke fikk et tilbud om lavere rente, eller du fikk et tilbud om lavere rente som ikke var i nærheten av hva du kan få andre steder, så bytter du bank. Det vil si at du tar det beste tilbudet som du allerede har innhentet fra andre banker. Bare husk å vurdere lønnsomheten av å flytte boliglånet. Hvis du allerede har greie betingelser på boliglånet i dag, er det ikke alltid verdt å bytte. En slik vurdering må også omfatte tiden og peset det tar å sette seg inn i nye nettløsninger, konsekvenser for prisen du får på andre produkter, som forsikring osv.

Hvis du nå har fulgt alle stegene skal du nå ha forhandlet deg frem til lavere rente på boliglånet ditt.

Gratulerer! 😀

Les også: Hvor mye er Fuck You Money for deg?

Kjære lesere, hva er deres beste røvertips for å få lavere rente på boliglånet? Og hva synes dere om banker som straffer kunder med gode forhandlingsgener?