Skatteoppgjøret er snart her, og du får kanskje igjen penger på skatten? I så all har du tråkket i salaten. Her forklarer jeg hvorfor.
Jeg hater å få igjen penger på skatten, og det bør du også. For når du får igjen penger på skatten er det en påminnelse om hvor naiv du er. Tror du virkelig at staten forvalter pengene dine til en bedre avkastning enn hva du kan klare selv? Faktisk vil omtrent alt, unntatt forbruk, gi bedre avkastning enn å betale inn for mye skatt for så å få igjen på skatten året etter. Dessverre er det få som skjønner at det å få igjen på skatten ikke er en bra greie.
Kun negativt å få igjen penger på skatten
Jeg har ikke noe positivt å si om å få igjen penger skatten. Beklager, men det er virkelig teit. Når du får igjen penger på skatten betyr det vanligvis at du har latt arbeidsgiver trekke for mye skatt av lønnsinntekten din. Da har du ikke fulgt med i timen, og konsekvensen er at du taper penger. For dette er penger du ellers kunne brukt til å investere i aksjefond, eiendom eller å nedbetale gjeld. Alternativ kostnaden ved å skatte for mye er nemlig svært høy.
Si du er av den udisiplinerte sorten og har fra 1. januar 2018 hatt 45 000 kroner i utestående kredittkort gjeld, som vokser med 25% effektiv rente årlig. Samtidig har du gjennom 2018 betalt 3 750 kroner for mye i skatt månedlig. Dette har du gjort med vilje fordi det er så fint å få «ekstra» penger å rutte med til sommeren. Da har du innbetalt 45 000 kroner, tilsvarende utestående kredittkortgjeld, for mye i skatt til kemneren i løpet av fjoråret.
Hvor lurt tror du det er?
Ikke veldig.
Staten gir deg dårligere rente enn hva du får i banken
Du får tilsvarende 0,59 prosent årlig rente på pengene du har innbetalt for mye i skatt hos staten. I tillegg beregnes renten fra 1. juli 2018 og frem til skatteoppgjøret er unnagjort i 2019, normalt rundt juli-tider. Det vil si at du kun får rundt 265 kroner på de 45 000 kronene du har innbetalt for mye i skatt gjennom fjoråret. I mellomtiden har den utestående kredittkortgjelden din vokst med 11 250 kroner til 56 250 kroner.
Her har du altså tapt over 11 000 kroner på å spare gjennom skatteseddelen, før fradrag på gjeldsrenter.
Betydelig bedre avkastning i aksjefond enn på skattepengene
Du som leser denne bloggen har selvsagt ikke utestående kredittkortgjeld. Det er likevel ingen grunn til å betale inn for mye i skatt, da nesten alt unntatt forbruk vil gi deg bedre avkastning enn hva du får hos kemneren. Selv å nedbetale på boliglånet er mer lønnsomt enn å la staten få pengene i sine hender. Jeg nevner i fleng:
- Aksjefond
- Høyrentefond
- Kombinasjonsfond
- Obligasjonsfond
- Nedbetale på boliglån
- Bankkonto
- Pengemarkedsfond
Si du igjen betalte inn 3 750 kroner for mye i skatt hver måned i 2018, til sammen 45 000 kroner, for å få ekstra på skatten i 2019. Pengene ville da vokst til rundt 45 265 kroner ved 0,59% rente fra 1. januar 2018 og frem til juli 2019. Hvis du i stedet investerte de 3 750 kronene i aksjefond hver måned, kunne pengene vokst til 47 000 kroner. Det er nesten ti ganger bedre avkastning (før skatt) enn hva kemneren gir deg på pengene, gitt at du oppnådde 7 prosent gjennomsnittlig avkastning på aksjeinvesteringen.
Aksjefond er selvsagt for langsiktige penger, som skal stå i fred en stund – helst syv år eller mer. Men det viser hvor viktig det er å tenke nøye gjennom hvor du vil få mest nytte av pengene dine, før du gir dem til kemneren.
Jeg sørger for å få baksmell på skatten med vilje
For mange er det å få igjen penger på skatten lik glede. Jeg ser det ikke slik, og går i stedet aktivt inn for å få baksmell på skatten for å få mer penger her i dag. Det gjør jeg ved å redusere skattesatsen som arbeidsgiver trekker fra lønnen min hver måned. Jeg reduserer ikke satsen så mye at jeg får sjokk når skatteoppgjøret kommer, men såpass at jeg i hvert fall ikke får igjen penger på skatten. Slik får jeg mer ut av de pengene som går innom privatøkonomien min i løpet av året.
Ny personlig rekord i baksmell på skatten for skatteåret 2017
I fjor dro jeg på litt ekstra, slik at jeg satte ny personlig rekord i baksmell. Det gav meg mer penger til å nedbetale gjeld og å bygge kontanter enn hva jeg ellers ville hatt. Slik fikk jeg mer ut av pengene mine i 2017, enn hva jeg ellers ville. Nå var det ikke store beløp jeg tjente på dette, men det var mer lønnsomt enn om jeg hadde betalt betalt dem inn i skatt. Satsen for å låne penger av staten, ved å betale inn for lite, er nemlig så lav at det blir som «gratis» penger.
Jeg vet i hvert fall ikke om andre som er villige til å låne meg penger til 0,59 prosent årlig effektiv rente.
Slik får du mer penger til investeringer ved å låne fra staten
Den enkleste måten å unngå og få igjen penger på skatten er å ikke betale inn for mye skatt. Enkelt og greit. Det gjør du lettest ved å logge deg inn hos Skattetaten og sjekke opplysningene om skattekortet ditt. Hvis alle tallene her stemmer, så betaler du sannsynligvis ikke for mye skatt, og slipper dermed å få igjen på skatten.
Men du er kanskje en som ønsker å ha mer penger til investeringer heri dag? Velkommen skal du være. Da kan du endre opplysningene om hva du vil tjene i inneværende skatteår, så vil du bli trukket mindre i skatt hver måned fremover. Bare husk at det du betaler for lite i skatt skal tilbakebetales ved skatteoppgjøret året etter. Du må derfor ha kontroll på hvor mye du skylder, slik at du har nok til betale tilbake når regningen kommer.
Les også: Slik klarte jeg å spare over en million kroner på fire år
Kjære lesere, hva tenker dere om at jeg er så negativ til å få igjen penger på skatten? Og finnes det kanskje noen fordeler ved å gjøre så, også for oss som er over snitt økonomisk rasjonelle?
Jeg får alltid en liten baksmell, men ikke mer enn at den er planlagt og ikke føles altfor kjip (aka høyt beløp) å betale.
Har lurt på om det som selvstendig næringsdrivende (ENK) går an å sette estimert inntekt til null eller hvertfall veldig mye lavere enn forventet, for deretter å sette brorparten av skattepengene på en 2 %-sparekonto – for ikke å gamble for mye – og deretter betale hele beløpet når baksmellen kommer. Om man tjener greit vil det jo utgjøre en ok sum i renter?
Hei Økonomiportalen,
Det har jeg ikke prøvd, så vet ikke. Gi lyd om du finner ut av det. Bør være snakk om rimelig store beløp for at det skal være verdt styret.
Det slår liksom aldri feil- folk som skryter av å ha fått igjen skattekroner som om de skal ha vunnet noe, det er liksom om å gjøre å ha fått mest mulig igjen på skatten, jo mer jo bedre. Jeg gratulerer dem selvsagt og lar dem suge på karamellen samtidig som jeg lar dem synes synd på meg for min solide baksmell. Suckers 😀
Hei Mister,
Ja, skattepenger er lotto-penger. Det vil si penger som man ikke føler å ha jobbet for, og dermed kan svi av på alskens forbruk 😉 Baksmell ruler!
Strengt tatt så bør man vel ikke sette pengene man får igjen på skatten i aksjefond, fordi man sparer ikke i fond med et års perspektiv, men DNB obligasjon eller noe sånt kanskje. Forøvrig bør du jo tilstrebe størst mulig baksmell så lenge du har kontroll på den. Det er jo ikke noe forskjell. Du må bare ha pengene klare året etterpå. La oss si du tjener 1,2mill og skal skatte en 450000kr. Hvis du hadde klart å bli kvitt halvparten av skatten, 225000kr og satt de på BR bank til 2,15% mot de 0,59% til staten vil du tjene ca 3510 kr før skatt på fortjenesten. Hvor mye kan du senke din egen skatt med? Har du sjekket det?
Hva mener du om BSU og pensjonsparing da man får rabatt i skatt? Jeg har en del penger på BSU men egentlig ingen planer å kjøpe hus. Også har jeg mulighet noen år til for å sette penger der. Syns du uansett at det er bedre å sette pengene på aksjer som 27 årige.
Hei ThuF,
BSU er gull og alltid best hvis du har tilstrekkelig skattbar inntekt til å få fradrag!(gitt at du har tenkt å kjøpe bolig en gang i fremtiden) Bare synd ordningen ikke tillater deg å spare mer enn, vel, kr 25.000,- årlig-. Du kan jo justere ned skattetrekket ditt for å kompensere for BSU-fradraget, så slipper du å få igjen på skatten 😉 Men bruk ikke pengene på tull! Hvis du med pensjonssparing snakker om IPS, så anbefaler jeg at du setter deg inn i detaljene for det produktet, for å si det sånn.
Jeg overførte kr 250.000 ekstra til kemneren rett før nyttår for å spare formueskatt.
Hei Arild,
Haha. Den var ny! Hvor mye ligger du an på å spare på det? Veldig interessant. Har ikke selv tenkt den tanken før nå!
Kan det være at Arild prøver seg på en liten aprilsnarr her?
Håper jeg tar feil og blir gjerne motbevist 🙂
Ingen aprilsnarr, nei. Vet ikke helt hvordan jeg kan bevise dette annet enn å henvise til Kemneren: https://www.gjesdal.kommune.no/tjenester/skatter-og-avgifter/jaren-kemnerkontor/
All tilleggsforskudd er, i likhet med ordinær forskuddsskatt, unntatt formueskatt. Jeg sparte kr 2125 (0,85%) i redusert formueskatt ved å låne disse pengene til kemneren i ca 6 måneder.
Hei igjen Arild,
Hehe. Alle monner drar. Mulig å generere opp til, si 2,15% rente, på disse pengene ved å ha dem stående på bankkonto siste 6 mnd – antar det ikke er penger som skal investeres i aksjer eller lignende. For en 6 måneders periode blir det kr 2.687,50 i renter før skatt, og justert for 22% skatt på renteinntekter i 2019 blir det kr 2.096,25. Gratulerer! Stuntet ditt med for mye innbetalt i forskuddsskatt for å redusere formuesskatt er mer lønnsomt enn bankkonto 😀
Takk for en god bloggpost – igjen!
Rent matematisk sett er det ingen tvil om at du har rett i at det ikke lønner seg å få igjen på skatten. Avkastningen er for dårlig til det.
Likevel er det et poeng jeg synes er verdt å nevne, og det er at det også er en del psykologi inne i økonomi. Økonomene undervurderer ofte de psykologiske effektene hos oss mennesker. De er derimot veldig gode til å regne på tall, men vi er jo mennesker og ikke maskiner.
Å betale mindre skatt og sette pengene i indeksfond hver måned krever en god del selvdisiplin – som du har finansnerden. Jeg gjør også dette så mye jeg kan, men på en måte er det lettere å få igjen en haug med penger på skatten, betale dyr kredittkortgjeld først og så sette resten i indeksfond. Det krever bare viljestyrke og disiplin en gang i året, istedenfor 12 ganger, hvis du skjønner hva jeg mener:)
Hei Klassereisen,
Hyggelig at du likte innlegget! Ser hva du mener. Samtidig fungerer hjernen slik at penger igjen på skatten lett oppfattes som penger man ikke har jobbet for, og at de dermed kan svis av på moro. Pengene ha altså lett for å bli merket som moropenger, tenk mental bokføring, når de kommer i en haug som skattepenger. Men er du av det rasjonelle slaget, som du virker å være, så kan det selvsagt fungere for deg, som jo er det viktigste her 🙂