Jeg jobbet, nedbetalte gjeld, investerte og reiste mye i 2019. Her avslører jeg hvordan det gikk og hva jeg skal oppnå i 2020.
God jul! 2019 ble året hvor jeg nedbetalte mer gjeld enn jeg investerte i fond. Det var fornuftig ettersom gjelden var høy i kroner. Som nordmenn flest har jeg mye penger i egen bolig. Dessverre ble det få innlegg her på bloggen i år. Heldigvis kompenserte jeg ved å nå målene, både personlig og økonomisk, som jeg hadde satt for året.
Nedenfor har du de saftige detaljene!
Les også: Hvorfor egen bolig er en elendig investering
Hvor mye penger trenger jeg?
Jeg startet Finansnerden i 2014 for å skildre reisen min til økonomisk frihet, eller å besitte Fuck You Money som jeg kaller det. Det innebar den gang å ha 4,1 millioner kroner investert i aksjefond innen april 2026 og beholde 2-roms`en på Grunerløkka som utleiebolig. Samlet skulle det kunne generere rundt kr 250.000,- i 2014-kroner årlig.
I dag er fasiten en annen.
Frister lite med utleiebolig
Jeg har droppet tanken om utleieleilighet. Litt på grunn av skattesystemet, men mest fordi det er mye styr med leietakere. Det frister heller ikke når hovedstaden renner over av ledige boliger. For eksempel var det 2 109 annonser under «bolig til leie» i Oslo på Finn, hvorav nesten 1 400 leiligheter og resten rekkehus, hus og rom i kollektiver per 23. desember i år.
I tillegg har utleieprisene i Oslo omtrent stått på stedet hvil de siste fem årene justert for inflasjon, ifølge tall fra Utleiemegleren, samtidig som boligprisene har gått til himmels.
Resultatet er at det er utfordrende å få leid ut til en pris som gjør utleie attraktivt per i dag.
10 millioner
Jeg sikter i stedet på 10 million kroner investert i fond og annet snacks, som jeg skrev i «Hvor mye er Fuck You Money for deg?». Det gjør meg mer fleksibel og kan generere cirka kr 300.000,- årlig, med grei sjanse for å bevare kjøpekraften, hvis det en dag skulle trengs.
Her har du mitt Fuck You Money tall:
- 5 millioner innen april 2026
- 10 millioner innen whatever*
*Jeg bryr meg ikke om hvor lang tid det tar. Min høyeste prioritering er å leve et spennende og utfordrende liv, og pengene blir til på veien. Livet er uforutsigbart og jeg ønsker ikke å sitte der som 60-åring med millioner i lommen og angre på alt jeg aldri gjorde.
Les også: Derfor trenger du Fuck You Money.
Diagram: Her ser du utviklingen i Fuck You Money porteføljen min fra mars 2014 og frem til 25. desember 2019.
Investeringsporteføljen vokste
Jeg investerer hovedsakelig i aksjefond. I løpet av 2019 har investeringsporteføljen min hittil vokst fra kr 888.664 til kr 1.203.634,-. Det er en økning på kr 314.970,- eller rundt 35% siden årsskiftet, og viser hvor viktig det er for meg og fortsette å investere en stor andel av inntekten min.
Sparing er alltid mer gøy når årlig sparebeløp utgjør en betydelig forskjell. Jeg er uansett langt unna en situasjon hvor jeg kan slakke av på gassen og la avkastningen i aksjemarkedet gjøre arbeidet for meg. I så fall vil det ta rundt 20 år å nå 5 millioner i aksjefond, gitt 7% årlig gjennomsnittlig avkastning.
Som du skjønner har jeg mye arbeid igjen!
Tabell: Investeringsporteføljen per 25. desember 2019.
Mulighetsfond
Jeg tror på å være klar for å kunne utnytte gode investeringsmuligheter når de byr seg. Det kan være et plutselig børsfall, en stopp i boligmarkedet eller en hyggelig inngang i et unotert selskap. Jeg har derfor rundt en kvart million i bakhånd. Dette er mulighetsfondet mitt og er ikke del av porteføljen over.
Hvem vet, kanskje får jeg bruk for det i 2020?
Sammensetning i endring
I 2019 har jeg som vanlig bare investert fortløpende i fondene som har gjort det dårligst – løpende rebalansering kaller jeg det. En slik mekanisk tilnærming fungerer for meg. Sammensetningen er i dag omtrent der den var ved årets start, med unntak for de store indeksfondene som nå utgjør mindre av den samlede porteføljen til fordel for særere indekser og gode aktivt forvaltede aksjefond.
PS: Den andelen hvert enkelt fond utgjør av porteføljen sammenlignet med hva jeg mener er ideelt, kan avvike med +/- 5% poeng uten at jeg bryr meg. Ingen grunn til å bli petimeter, ettersom endringer innenfor dette har lite å si for min langsiktige avkastning.
Diagram: Investeringsporteføljens fordeling per 25. desember 2019.
Nedbetalte mye gjeld i 2019
Jeg nedbetalte mer gjeld enn jeg investerte i fond i 2019. Foruten å hive kr 232.287,- på boliglånet mitt kvittet jeg meg også med studielånet, som ved årets start var rundt kr 72.000,-. Fere syntes det var rart å prioritere et studielån med cirka 2,3% årlig rente fremfor boliglånet.
På Twitter mente folk jeg burde nedbetale på boliglånet fremfor å innløse studielånet.
Hva ville du ha gjort? 1) Nedbetale kr 100 000 på boligånet og spare ca. kr 208 per mnd i rentekostnader, eller 2) ta kr 60 000 og løse ut studielånet?
— Finansnerden (@Finansnerden) September 23, 2019
Det rådet fulgte jeg ikke, og nå skal du høre hvorfor.
Kontantstrøm først
Renten på boliglånet var omtrent lik som på studielånet, rundt 2,3% i september. Hvis jeg da nedbetalte kr 60.000,- på boliglånet ville jeg spart kr 1.380,- årlig eller kr 115,- månedlig i rentekostnader. Men en hundrelapp mer i måneden er lite!
Hvis jeg derimot kvittet meg med studielånet på kr 60.000,- fikk jeg i stedet hele kr 1.000,- mer å rutte med i måneden.
Hvordan er det mulig?
Jo, da slapp jeg ikke bare rentekostnadene, men også avdragene som utgjorde mesteparten av de kr 1.000,- jeg betalte hver måned for studielånet. Dermed kunne jeg frigjøre en tusenlapp månedlig, altså nesten kr 900,- mer, ved å løse ut studielånet.
For meg var det det eneste logiske.
Overraskelser i 2019
2019 ble et spennende år. Kryptovaluta kom tilbake, jeg ble minnet på at det er tid i markedet som teller og Lise i Pengesnakk gjorde sparing til sport for hvermansen.
Kryptovaluta var ikke dødt
Etter at boblen sprakk i januar 2018, tenkte jeg at kryptovaluta var kaputt. Men så snudde det og Bitcoin har nesten doblet seg i løpet av 2019, selv om det har gått utforbakke siden i sommer. Vi har også fått en mediekanal for kryptorelaterte nyheter på norsk, Kryptografen, som er del av satsingen til norske Arcane Crypto.
I tillegg viser en rapport fra Schwab at amerikanere født mellom 1980 og 1996, visstnok har større sjanse for å eie Greyscale Bitcoin Trust, enn aksjer i Microsoft og Netflix. Greyscale Bitcoin Trust er et produkt som skal gi avkastning lik utviklingen på Bitcoin minus kostnader. Pitchen deres er at Bitcoin skal ta over for gull, og den tanken er det tydeligvis flere unge som kjøper.
Jeg synes det hele er fascinerende og observerer med ett øye fra sidelinjen.
Diagram: Utviklingen i prisen på Bitcoin i fra 1. januar til 25 desember 2019 (kilde: Coindesk)
Formidabel avkastning i aksjemarkedet
Jeg satt på en del kontanter utover mulighetsfondet i en periode og det ble en dyr affære. For børsen snudde raskt etter korreksjonen høsten 2018 og 2019 ble reneste festen. For eksempel er Hovedindeksen på Oslo Børs opp rundt 17% hittil i år og det globale aksjemarkedet rundt 30%, som er betydelig mer enn hva du kunne forvente på bankkonto i 2019.
Lærepengen jeg fikk smake:
Hvis du har penger på bankkonto som du tenker å investere, men venter på «rett» tidspunkt, så bør du bare investere de ASAP.
Ta heller litt risiko enn ingen!
Tid i markedet er hva som gjelder, og dette var en fin påminnelse.
Her kan du lese om hvorfor du ikke skal ha penger på bankkonto mens du venter på børsfall.
Diagram: Utviklingen i MSCI World i norske kroner fra 1. januar til 25 desember 2019 (kilde: Morningstar).
Sparing ble sport for hvermansen
Driver du med sparing så er du en raring, pleier faren min å si sarkastisk. Og nå har det altså blitt kult blant folk flest å spare. I hvert fall hvis jeg legger aktiviteten i sosiale medier og diverse Facebook-grupper til grunn.
Samtidig dukker det opp mye rare råd når ivrige nybegynnere samler seg i nettfora. Favoritten er når folk uten kunnskap gir andre nybegynnere investeringsråd. Alt fra enkeltaksjer, kryptovaluta og unoterte aksjer i håpløse start-ups til bransjefond anbefales over en lav sko.
Risiko er visst ikke så nøye lenger, og da vet jeg hvordan det ender:
I tårer.
Ambisjoner for 2020
Målene jeg satte for 2019 ble nådd i 2020. Jeg bygget verdifull kompetanse, drakk øl med gode venner, opprettholdt spareraten på 50%, rundet 1,2 millioner investert, gjorde mange morsomme ting og opprettholdt treningsprogrammet mitt.
Bestått der altså 😉
Nedenfor har du ambisjonene mine for året som kommer.
1. Besøke flere kule steder i verden
Verden er stor! I 2019 har jeg vært rundt om i Europa, bedrevet øyhopping og dykking i Thailand, samt spist meg tvers gjennom Japan. Ambisjonene for 2020 er mye av de samme. Jeg starter med Mexico i februar, ettersom jeg er lei av sludd og slapps.
Opplevelser er en prioritering for meg!
2. Runde 1,7 millioner investert
Jeg tipper det går greit så lenge ikke aksjemarkedene knekker i 2020. Men vi får se. En ting som er sikkert er at det er umulig å spå hvor markedet skal fra et år til det neste, og jeg er ikke så dum at jeg begir meg ut på slikt.
3. Videreutvikle egen kompetanse
Det gjelder å holde seg oppdatert faglig. Samtidig er det også viktig å tilegne seg ny kompetanse ettersom teknologi raskt endrer verden og markeder. Jeg har brukt Coursera, Udemy og HubSpot Academy i 2019, og neste år blir det noen NHH/BI kurs også.
4. Opprettholde styrkeprogrammet
Jeg trener styrke tre ganger i uken – markløft, knebøy, benkpress og så videre. Det skal jeg fortsette med i 2020. I tillegg blir det utholdenhetstrening, som terreng- og landeveissykling utover våren og sommeren, samt mer yoga for fleksibilitet.
I tillegg skal jeg spise mer plantebasert fremover. Jeg skal ikke bli vegetarianer, men jeg er glad i mexicansk mat og da er det enkelt å erstatte kjøtt med bønner og lignende.
For har jeg ikke god helse hjelper det ikke med all verdens penger!
5. Ha en sparerate på minst 50%
Denne er obligatorisk og er nå en vane jeg for lengst har satt i system. Hvis jeg skal ha sjans til å bygge en liten formue, må jeg spare minst halvparten av inntekten min. Det er et minstekrav. Jeg skulle helst spart mer, men da må jeg leve som en munk og det gidder jeg ikke.
Les også: Slik klarte jeg å spare kr 224.500,- på ti måneder.
Hva overrasket deg mest i 2019? Og hvordan gikk det med dine egne mål i 2019? Del og kommenter i kommentarfeltet nedenfor! 😀
Nice!
Alltid inspirerende å lese bloggen din? Investerer du i enkeltaksjer også, eller klarer du å sitte på hendene? Merker det er gode rider i finansmarkedene når det plutselig virker som alle treffer gull på enkeltaksjer?
Jeg har har satt tak for hvor mye jeg tillater i enkeltaksjer. Sjekk gjerne ut investeringsstrategien min her:
https://www.trifektum.no/finans/ny-portefoljestrategi
God jul, ser fram til nye innlegg i 2020
Hei Øystein,
Holder meg hovedsakelig til aksjefond 🙂 Leste den i stad – stor fan av «barbell» appraochen til Taleb. Har selv ti prosent av porteføljen til mer risikable investeringer, men holder de resterende 90 prosentene i en sammensetning aksjefond som passer meg. Litt begrenset hva jeg kan skrive om her på grunn av jobben, men satser på å levere noen gullkorn også her i ny og ne i 2020.
God jul og godt nytt år! 😀
Jeg betalte også ned studielånet dette året. Før boliglån basert på samme logikk som du beskriver her. Tenkte også likt som deg. Tapte en del på slutten av året i 2018 og satt på kontanter gjennom 2019. Det gjør vondt nå. Har nå 90% kontanter. Meget usikker på hva jeg skal gjøre da jeg sitter og «venter på duppen». Vurderer å betale mer gjeld men vil være likvid til en evt mulighet. Har også vurdert Bear fond. Noen tips? ?
Hei Thomas.
Jeg vil anbefale å lese (eller lydbok) «The Simple Path to Wealth» av JL Collins. Det beste investeringstipset jeg vet om er kunskap og læring.
Det har hjulpet meg mange ganger med å være komfortabel til å beholde investeringene jeg har kjøpt, selv om de i blandt gir meg minusgevist på pappiret.
Det vanskeligste med å investere er å velge investeringsstrategi og være komfortabel med de avgjørelsene en gjør selv.
Jeg har også «ventet» på korreksjon siden 2017, men jeg har heldigvist fortsatt å investert for fult frem til nå og skal fortsette med det til korreksjonen kommer og neste korreksjon etter der igjen osv… Den gangen jeg slutter å investere er den dagen jeg ikke har penger til å investere med.
Etter som åra har gått har jeg tatt inn over meg at jeg ikke skal prøve å forutse markedet. Jeg kjenner også på høydeskrekken i markedet nå, men jeg har sparehorisont på mange 10år. For meg så spiller det liten rolle hva som skjer i markedet på kort sikt.
Hvis du har boktips til meg så setter jeg pris på det.
Jeg har også andre boktips hvis du ønsker det.
Hei,
Interessant å følge bloggen din 🙂 Hva har du tenkt å gjøre med ETF’ene nå som «overformynderiet» nekter handel i amerikanske ETF’er fra nyåret? Eller kommer man seg rundt dette ved å handle de via en Zero-konto eller lignende, da man ikke formelt sett eier verdipapirene personlig på disse kontotypene?
Godt nyttår!
Hei,
Hyggelig at du liker bloggen. Sannsynligvis blir det lignende ETF`er notert på Frankfurt, men ideelt sett ønsker jeg å bytte dem ut med aksjefond. Kommer tilbake med innlegg på det når jeg har bestemt meg 🙂
Hei!
Relativt ny til gamet og har investert i indeksfond til nå. Lurer på om jeg skal begi meg ut i ETF’er og lurer på om du kunne skrevet et innlegg som det du sier i kommentaren fra desember 2019? Altså litt mer om hvorfor du tenker å bytte dem ut med aksjefond? Eventuelt hvorfor ikke? Merker at det er en del å sette seg inn i hvis man skal begynne med det. Hadde virkelig satt pris på din innsikt rundt temaet!
Hei Mai,
Jeg bytter ut de ETF`ene jeg kan med norsk registrerte aksjefond der jeg kan fordi:
– Kjøp og salg av ETF`er gir typisk kurtasje, altså høye transaksjonskostnader
– ETF`ene jeg eier er notert i USA og da belastes jeg for kildeskatt på utbytte, som sannsynligvis ikke lenger vil bli returnert til meg
– ETF`ene jeg eier er notert i USA og kan dermed ikke eies på aksjesparekonto (på investeringskonto zero kommer skatten med en gang ved uttak, på aksjesparekonto ikke før innskudd og skjerming er tatt ut)
Håper det var oppklarende 🙂
Hei.
Veldig spennende å lese bloggen din. Jeg startet å lese den i fjor og angrer på at jeg ikke funnet den før, men bedre sent enn aldri.
Jeg sparer selv i flere indeksfond og har kjøpt enkeltaksjer ( TOMRA ,Norske skog ), men jeg bruker også en del penger , akkurat har kommet fra Thailand ( Phi Phi , Koh Lanta , Koh Mook)
Det er veldig fornuftig å spare 60 % av lønn, men jeg foretrekker å ha 40 % sparerate og bruke resten for å reise og ha det moro. Jeg bruker ikke penger for tull og tøys, kjøper litt klær ,men ikke for mye 🙂
Jeg tror at det ikke bli så gøy å bruke de pengene når jeg blir over 60, det kan skje noe vanskelig i livet eller jeg skal ikke gidde å f.eks reise så mye som jeg reiser nå??? hvem viet ?
Jeg tenker litt over 3 mil kunne vært fint å ha på konto , da kunne jeg jobbe mindre , bruke tid til hobby , hjelpe barnet…det blir spennende å se hvor fort jeg klarer å spare de pengene ( i dag har jeg kun 300 000 i indeksfond, VDEM og litt i i enkeltaksjer, men har nesten nedbetalt huslån : 600 000 igjen )
Godt nytt år 🙂
Hei Ewa,
Hyggelig at du liker bloggen og godt nytt år! 🙂 Det gjelder å rigge seg for det livet du ønsker og finne din egen vei – det er jo livet ditt det handler om og da skal en ikke bry seg for mye om hva andre med helt annet utgangspunkt og preferanser mener. Lykke til!
Mener du om å investere i kunn ett globalt indeksfond?
Veldig bra blogg! Finnes det en post her som forklarer litt om utgangspunktet ditt? Fks hvor mye lønn ol. så man kan sette sin egen lønn opp mot dette for å se hva som er mulig å få til.
Mvh Thor
Hei Thor,
Nei, deler ikke slike detaljer. Hva som er mulig å få til er det kun du som bestemmer.
Hei Nerden.
Hva mener du med «gode aktive forvaltede fond»? Mener å ha lest deg skrive flere ganger, som forskning har vist utallige ganger, at aktive fond ikke klarer å slå indeks over lengre tid? Ser man på historisk avkastning vil det alltid være fond som har slått indeks over flere år, men når lykken snur blir de etterhvert glemt og til slutt lagt ned. Så strømmer folk til neste fond som kan vise til «utrolig avkastning» over flere år.
Hei! Har du sett på din årlige formuesvekst? Hensyntatt ikke bare økningen i aksjer, men også nedbetalingen av gjeld? Kanskje også legge inn en forsiktig prisvekst på bolig og eventuelle andre realaktiva du eier.
Som deg putter jeg også mer i gjeldsnedbetaling enn aksjer, og sitter og holder litt krutt i tilbake i påvente av et skikkelig dupp. Da er ofte økningen i formue mer inspirerende å se på enn økningen i finanskapital. En kjapp titt på tallene ovenfor her tilsier vel at du hvert fall øker med en halv mill i året, det vil si for hvert andre år som går blir du en million kroner rikere. Med tanke på hvor mange som nesten ikke klarer å øke nettoformuen sin, er det en spennende tanke!
En annen liten undring jeg kom på her: Du sier at du sitter på et «mulighetsfond». Sånn som jeg tolker deg, er dette kontanter på en konto? Med så lite gjeld som jeg innbiller meg at du har p.t., så kan du få boligkreditter i de fleste store bankene med rimelig rente og full fleksibilitet opp til en prosentandel av boligens verdi? Selv har jeg boligkreditt i Danske bank, og opp til 40 % av boligens verdi disponerer jeg «fritt», med en rente på 2,62 % på det som er trukket opp. Det innebærer at jeg aldri behøver å sitte med kontanter, ekstra kontanter bare bruker jeg til å nedbetale boligkreditten med. Til gjengjeld kan jeg der, ved behov, trekke på rammen, og slik har jeg p.t. 500 000 tusen tilgjengelig ved behov, hvor renter jeg sparer er bedre enn det meste annet.
Samtidig skal det sies at de beste høyrerentekontoene med fleksibelt uttak nå ser ut til å ligge på 2,3 % nominell rente, så den reelle forskjellen her blir kanskje ikke så stor. Men jeg er en forkjemper for boligkreditter, som er et flott og fleksibelt verktøy i privatøkonomien (for dem som kan få det. Ved høy belåning får du det ikke).
Anders, even better will be rentefond på skaotteutsettende konto (zero konto). Fikk 4,9% I fjor, trekker fra renta på lånet, men her får jeg rentes rente på det så lenge jeg ikke tar ut.