Vi tar for liten risiko med pensjonssparingen

Helgelesing: Du sparer til pensjon med for lav risiko

Tusenvis av sparere tar for liten risiko med pensjonssparingen, samt ukens linker om å tjene, spare og investere penger.

Vi sparer millioner til pensjon. Dessverre går vi glipp av mye penger, da få av oss endrer den standardiserte spareprofilen. Du vet, den fastsatte profilen, som kommer som standard i det en arbeidsgiver oppretter innskuddspensjon for deg.

Bare se brevet som lå postkassen min fra Storebrand, da jeg kom hjem fra tropene nylig.

Bilde 1: Utsnitt av brav fra Storebrand.

storebrand, balansert pensjon

«Balansert Pensjon» står det.

Men hva pokker betyr det?

Pinglete risikoprofil = lav forventet avkastning = mindre penger penger som pensjonist

Det betyr at fondet som arbeidsgiver sparer i på mine vegne har lav forventet avkastning. Det igjen tilsier at jeg vil få mindre å rutte med som pensjonist enn om pengene var plassert med en høyere andel aksjer.

Som vi ser av skjermdumpen nedenfor, så består Storebrand Balansert Pensjon, fondet arbeidsgiver har valgt på mine vegne av ca. 30% aksjer, 30% obligasjoner, 7% pengemarked og 33% annet snacks. For å unngå at pensjonsmidlene skal svinge for mye i verdi, har forvalter lastet opp med «trygge» rentepapirer. Jeg skriver i parentes fordi obligasjoner og andre rentepapirer kan svinge mer i verdi enn mange tror.

Les også: Hvorfor du bør investere i obligasjoner

Bilde 2: Innhold Storebrand Balansert Pensjon 29.07.2016(kilde: Storebrand).

Storebrand balansert pensjon, portefølje 29 juli 2016

For en med 30-40 år igjen til normal pensjonsalder er dette problematisk. Selv et par prosent forskjell i avkastning vil gi store utslag for hvor mye penger man ender opp med.

«Dersom en ung arbeidstaker har for lav aksjeandel i innskuddspensjonen sin gjennom hele yrkeskarrieren, kan vedkommende risikere å gå glipp av over hundre tusen kroner i lavere pensjonssaldo ved fylte 67 år», sier Kåre Dyrehaug, pensjonsøkonom i Storebrand.

Og mannen har helt rett.

Det er derfor skremmende å lese at bare ca. 5% av Storebrand sine 350.000 innskuddskunder har gått inn og endret risikoprofilen.

Ikke vær en av dem(så fremt du ikke er over 50 år).

Les mer hos Pengenytt: En av fire sparer til pensjon med for lav risiko.

Og med det ønsker jeg alle en fantastisk helg!

-Finansnerden

Topp lesestoff fra fjern og nær

 _______________

Investere

Spare

Inntekt

Interessant? Da setter jeg pris på om du sprer det glade budskap. Lik Finansnerden på Facebook. Gratis nyhetsbrev får du ukentlig(ish) ved å legge inn epost og navn oppe til høyre.

 

20 thoughts on “Helgelesing: Du sparer til pensjon med for lav risiko

  1. Hei

    Bra jobb med bloggen din. Jeg kom over den for noe dager siden og jeg tror at det finnes veldig mye verdi her.

    Hvordan har du justert din Storebrand Balansert Pensjon?

    Jeg har Pensjonsprofil 50 hos DNB og tenkte å oppgradere den til Pensjonsprofil 80. Blir det for agresiv for min alder? (32)

    Med stor respekt
    Petru

    1. Hei Petru,

      Hyggelig at du liker bloggen. Jeg justerer risikoprofilen hos Storebrand ved å velge «bytte fond». For en i 30-årene er det 100% aksjer som gjelder for sparing til pensjon gjennom arbeidsgiver. Dette er en portefølje man typisk sjelden følger med på, så høy risiko her burde ikke være noe problem. Har fortsatt til gode å høre kjente påpeke at deres innskuddspensjon har falt i verdi under store børsfall. Deres private porteføljer derimot…

  2. Viktig tema dette. Jeg tenkte jeg skulle nevne at det kan være lurt å se på hvilke fond Storebrand har valgt ut for deg. Jeg hadde valgt 100 % aksjer, men tenkte ikke på at de ulike fondene har ulik forvaltningskostnad. Storebrand satte naturlig nok pengene mine i deres dyreste fond. Stor forskjell på 0,20 og 1,50 % forvaltningskost.

    1. Hei Goose,

      Bra poeng. Mener at de tilbyr et indeksalternativ under alternativet 100% aksjer. Man må, som du sier, bare grave litt etter det. At de har dyre fond som standard burde ikke overraske noen. De er jo i gamet for å tjene penger 😉

  3. Hei,
    Mener man bare kan bytte til indeksfond på fripolisene og ikke på den innskuddsbaserte tjenestepensjonen.
    De luringene har nok utelatt det alternativet opp mot arbeidsgivers sparing.
    Var i så fall slik da jeg skiftet. Fikk satt fripolisen over i et globalt indeks fond, men arbeidsgivers nåværende sparing kunne bare byttes mellom de forskjellige pensjonsfondene.

    Man må ta med det man kan få :-)

    1. Alle livselskapene som tilbyr innskuddsbasert tjenestepensjon i Norge tilbyr i dag indeksporteføljer som en del av sitt fondsunivers. Noen har hatt dette alternativet lenge, andre har nylig tatt det inn blant fondene du kan velge. Dersom du ikke finner indeksfond som et alternativ blant fondene du kan velge blant er det fordi at din arbeidsgiver har valgt å ikke tilby dette, enten bevisst eller ubevisst. I så fall kan du ta kontakt med den som er ansvarlig for arbeidsgivers pensjonsordning i bedriften din og spørre om de kan ordnet dette.

      Husk også at størrelsen på forvaltningshonoraret er uvesentlig for deg og din avkastning så lenge du er aktivt medlem i pensjonsordningen, i og med at det er arbeidsgiver som betaler dette.

      1. Hei Torstein,

        Takk for opplysende kommentar. Tipper det er manglende kompetanse hos arbeidsgiver som gjør at de sjelden går en løsning hvor indeksalternativer er inkludert.

    2. Hei Greven av bare bakke,

      Mener å ha ha satt min forrige innskuddspensjon i indeksalternativ mens innbetalinger pågikk. Men det er to år siden, så kan ta feil her. Letteste er å sjekke med tilbyder arbeidsgiver benytter. Og ja, hehe, de låser deg opp i dyre fond der de kan. Utrolig hvor dyrt innskuddspensjon egentlig er. F.eks har jeg hittil betalt ca. 3,5% av verdien i gebyrer for den minste fripolisen min hos Storebrand. Helt insane!

  4. Hjertelig takk for en meget inspirerende blogg. Jeg leser alt du skriver med stor interesse og finner mange gode sparetips :)

    Et lite innspill vedr. pensjonssparing. Jeg bruker for det meste Nordnet Zero, men har nylig også opprettet jeg en Nordnet IPS-konto = Individuell Pensjonssparing med skattefordel. Med denne kontoen får jeg utsatt skattefordel for innskudd opp til 15 000 kroner årlig og får samtidig 4200 i skattefradrag. Nordnet IPS har ingen kostnader. Pengene låses til pensjonsalder, men man er fri til å bytte ETF’er når man ønsker. Jeg tenker det er smart å plassere NOK 15.000 per år i en slik konto.

    Har finansnerden noen tanker om IPS-konto?

  5. Hei! Takk for bra blogg, som inneholder mye ærlig informasjon. Fikk lest en del da jeg oppdaget den etter å ha googlet litt etter fornuftig pengebruk. Etterpå fant jeg også nettsiden til den (penge)flittige Mr Money Mustache, som forteller at man med indekssparing der han har mulighet til å ta ut litt av dividenden for å leve av, ikke trenger å jobbe lenger.

    Han nevner ofte Vanguard aksjefond, noe som ikke er direkte tilgjengelig her, men enkelte har nevnt at å få et MSCI World fond, så får man tilsvarende.

    Min utfordring er å finne et aksjefond her i Norge som tilsvarer MSCI World, som har lave kostnader, og hvor man etter hvert (nå snakker vi om minst 10-15 år fremover) kan begynne tappe av litt av utbyttet, i stedet for å la utbytte gå til innkjøp av flere aksjer. Vet du hvilken bank eller finansinstitusjon her i Norge som har et fond som mest tilsvarer ovenstående beskrivelse?

    En annen sak er at for tiden har jeg litt penger i et forsikringsfond hos Handelsbanken, med høye kostnader (Handelsbanken Aktiv 100, med 1,5% forvaltningsprovisjon og 1,8% løpende kostnader), så der har jeg ikke engang greid å holde fart med inflasjonsmålet. Er det noe vits i å bruke forsikringsfond-konstruksjonen igjen, eller vil det være smartere med en annen konstruksjon, og hvorfor det?

    Jeg skjønner, mange spørsmål, som du og andre sikkert har svart på før, men jeg vet bare ikke hvor jeg ellers skal begynne å hogge trær for å se skogen. Mange takk på forhånd!

    1. Hei Eddie,

      Hyggelig at du liker bloggen :)

      1) Indeksfond: Det finnes flere indeksfond som følger indeksen MSCI World. Merk at dette er en indeks bestående av aksjer fra hele den utviklede verden. Fond som følger denne eksponeringen er KLP AksjeGlobal Indeks 4(valutasikret) og DNB GLobal Indeks. Ønsker du å inkludere fremvoksende markeder i miksen, så er KLP AksjeVerden Indeks et godt valg.

      2) Indeksfond og utbytte: Merk at ingen norsk registrerte indeksfond(så vidt jeg vet) betaler utbytte til sine andelseiere.

      3) «forsirkingsfond»: Er det investeringskonto du snakker om her? For alt du trenger å vite om det, se her: http://www.finansnerden.no/hvorfor-investeringskonto-ikke-alltid-er-best/

      PS. Jeg har tenkt å lage faste innlegg hvor jeg svarer på spørsmål fra leserne fremover. Det er derfor bare å fyre løs med spørsmål.

      1. Hei og god morgen, Mr Nerden, Tidlig på plass :)

        Takk for svarene, ting begynner å se klarere ut allerede!

        ad 1) Det er flotte og konkrete tips som jeg trolig vil benytte meg av.

        ad 2) Hva skjer med utbyttet da, blir det da i sin helhet brukt for å kjøpe flere aksjer? Og hvilken vei bør man gå hvis man vil få utbetalt noe av det man har investert i og tjent med pengeplasseringen i fondet?

        ad 3) Forsikringsfond er noe Handelsbanken tilbyr. Det er vel en eller annen konstruksjon for å omgå en viss skatt ved å kle ut fondet som en forsikringspolis pålydende hele 1 krone. Skal lese lenken din nå.

        Typisk, at svar bare fører til flere spørsmål, men jeg kunne ikke dy meg og følte for å ta din oppfordring om spørsmål med begge hender. :)

        1. Hei igjen Eddie,

          2) Utbyttet blir utbetalt til forvalter, som så reinvesterer det løpende i fondet. Skal du få utbytte utbetalt må du over i utenlandsk registrerte børsnoterte fond, som de jeg har i porteføljen min. Merk at det finnes det mylder å velge i, så viktig å vite hva man kjøper her.

          3) Jeg har fortsatt null peiling på hva et forsikringsfond kan være. Tipper det er snakk om investeringskonto/fondskonto, etc.

          God lesing!

  6. Hei!

    Fant siden din for noen uker siden, og har lest med interesse! Har hatt pensjonssparing fra jobben i snart ti år, og nå også opprettet månedlig trekk på 1000,- til pensjonssparing. Håper å komme i gang med fondsparing også snart.

    Men, har pengene i Storebrand «Anbefalt pensjon», som trapper ned andelen aksjer etterhvert som alderen stiger. Det synes jeg er en god idè, men jeg er nå 34, og da har den pengene i fondet kalt «Offensiv Pensjon» fra Storebrand.

    Men synes ikke avkastningen har vært helt topp her årlig, rundt 5-6%, er det mer å hente? «Offensiv Pensjon» har i følge Storebrand «Fondet investerer 80 prosent i aksjer, mens resten plasseres i renter, eiendom og private equity. Forvaltningen er knyttet tett opp til markedsindeksens sammensetning. Investeringer i utlandet er delvis valutasikret.» Porteføljen kan du se her:
    https://www.storebrand.no/privat/pensjon/ekstrapensjon/ep-offensiv-pensjon

    Ville det være mer å hente på å bare gjøre min egen sammensetning med 80% i indeksfondet «Storebrand Global Indeks I», som forøvrig bare har 0,1% forvaltningsgebyr?

    Men hva så med de resterende 20%, hva kan jeg putte dem inn i for å få samme sikkerhet, når Storebrand sier de er puttet i «renter, eiendom og private equity»? Vanlig obligasjonsfond gir ikke riktig samme sikkerhet antar jeg?

    Tusen takk for flott blogg!

    En ting jeg gjerne vil du skal ta opp også, er sikkerhet vs risiko. Jeg funderer å putte kanskje 2/4 av sparing i fond månedlig (1/4 pensjonssparing og 1/4 i indeksfond) og så 2/4 i vanlig banksparing, for å sikre pengene delvis. Kona er nok spesielt litt skeptisk med å risikere sparepengene.

    Et innlegg som også er skrevet til skeptisk familie som enkelt kan fortelle om hvorfor det vil lønne seg å spare en del i aksjer på lettfattet språk ville være interessant! :-)

    1. Hei Espen,

      Hyggelig å høre at du liker den vesle bloggen min!

      Gøy å høre at du er i gang med sparingen. Automatisk reduksjon i aksjeandel med alderen kan være en god ide. Bare pass på at nedtrappingen ikke starter for tidlig. Vi lever jo bare lenger og lenger, en som pensjonerer seg ved fylte 62 år kan fort ha 20 år igjen å leve.

      Storebrand Offensiv Pensjon: Hvis du synes avkastningen er laber, er det ikke sikkert indeks gir bedre på kort sikt. På lang sikt derimot er man garantert markedets avkastning, noe som er bedre enn forvaltere flest. Selv hadde jeg byttet til Storebrand Global Indeks for aksjedelen. Personlig hadde jeg her gått «all-in» i aksjer, litt avhengig av størrelsen på pensjonsporteføljen. Å knote med egne fond for PE, eiendom og div. rentepapirer hadde jeg kun brukt tid på hvis det var snakk om MYE penger, og da først og fremst selskapsobligasjoner. Eiendom tipper jeg du uansett eier nok av gjennom egen bolig 😉

      Takk for tips. Kommer innlegg om det å investere penger for folk flest i nærmeste fremtid, så følg med!

  7. Hei!
    Jeg har en gjennomgang av mine pensjonsavtaler.
    Min innskuddspensjon fra tidligere bedrift er i DnB pensjonsprofil 30.
    Jeg lurer på om det er anbefalt å flytte dette til et indeksfond
    Eller velge enda høyere risiko i en annen pensjonsprofil?
    Min alder er nå 28 år, og jeg har startet egen sparing i indeksfond i tillegg som også er tiltenkt pensjon.
    Er det noen gode anbefalinger her for meg? ?

    1. Hei Jon,

      Gøy å høre at du er i gang med sparingen. Anbefaler deg å lese deg opp på temaet investere penger, og for guds skyld – ikke glem å øke inntekten. Er du 28 år så er det bare å skru opp risikoprofilen på pensjonsprofilen din. Ingen grunn til å eie renter når du er såpass ung, og ikke skal investere mange millioner kroner.En høy andel aksjer er hva som gjelder med din tidshorisont.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Du kan bruke disse HTML-kodene og -egenskapene: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>