Mange spør meg: – Hvor mye bør jeg investere for å ende med nok penger? Her får du oppskriften.
Det handler om tre ting: Først må du finne ut hvor mye penger du trenger. Det vil si at du setter et kronebeløp på målet eller drømmen din.
Deretter må du bestemme deg for når du skal ha pengene. Hvorvidt du vil ha en million kroner om fem eller tjue år, har mye å si for hvor mye du bør investere.
Til sist må du forstå hvilken avkastning (og risiko) du kan forvente. Det igjen avhenger av hva du velger å investere i.
Med det på plass er det bare å regne bakover.
La meg forklare.
Steg 1: Hvor mye penger trenger du?
Tenk på hvorfor du begynte å investere.
Kanskje ønsker du deg Fuck You Money (som jeg gjorde i 2013), å sikre en trygg tilværelse som pensjonist, hytte på fjellet, hus i Spania, eller bare itt til overs i tilfelle rottefelle?
Uansett hva, så bør du nå gjøre to ting:
- Sparemål: Skriv ned et kronebeløp for målet ditt. Hvis du for eksempel ønsker å kjøpe et feriehus, må du finne ut hvor mye penger du trenger for å realisere det
- Tidshorisont: Sett en tidsfrist for når du skal ha nådd målet ditt
Eksempel: Jeg skal ha en million kroner i fond til å kjøpe feriehus om ti år.
Ved å tenke gjennom hva du vil oppnå får du en bedre forståelse for hvor mye du bør investere, hvilken risiko du kan ta og hvor lenge det er til du skal bruke pengene.
⚠️Husk på inflasjon og skatt
Penger blir mindre verdt over tid. For eksempel trenger du i dag 142 kroner for å kjøpe like mye varer og tjenester som du fikk for 100 kroner i 2014.
Tips: Litt enkelt, kan du legge på to-tre prosent for hvert år for å kompensere for inflasjon.
Eksempel: Jeg ønsker tilsvarende 821 000 kroner i dag om ti år. Med to prosent årlig inflasjon trenger jeg da rundt 1 million kroner om ti år.
Jeg betaler også 37,84% skatt på gevinst i aksjefond (22% i rentefond og krypto). Så jeg trenger minst 1 073 000 kroner for at det skal bli nok.
Eventuell formueskatt er i tillegg.
Steg 2: Hva har du tenkt å investere i?
Tenk så på hva du skal investere i.
Aksjefond har gitt høy avkastning de siste ti årene. For eksempel ga globale indeksfond rundt 15,7% årlig gjennomsnittlig avkastning fra mars 2014 til mars 2024.
Det er som at 100 000 kroner skulle vokse til 429 000 kroner på ti år.
Spol lenger tilbake og avkastningen har vært lavere. For eksempel ga globale indeksfond rundt 10% årlig gjennomsnittlig avkastning fra 1971 til og med 2023.
Men ingenting er garantert.
Tips: Fondsbransjen selv er forsiktig og forventer kun 6,25% årlig gjennomsnittlig avkastning i aksjefond. Knapt halvparten av hva du fikk i globale aksjer fra 2014 til 2024.
Jeg hadde ikke turt og planlagt for noe mer.
Finans Norges prognoser for avkastning i ulike typer fond.
Steg 3: Hvor mye bør du investere?
Si du ønsker å ha 1 million kroner om ti år. Du har valgt å investere i et globalt indeksfond, hvor du kan forvente 6-7% årlig gjennomsnittlig avkastning over tid.
Da bør du investere minst 5 800 kroner i måneden. Det bør gi deg god sjanse til å ha en million kroner om ti år.
Vil du være mer konservativ? Da kan du regne med 6% årlig gjennomsnittlig avkastning. I så fall bør du investere minst 6 150 kroner i måneden.
Men nå ble det mye tall…
Under ser du bedre hvordan antall år du er investert og hvilken avkastning du oppnår påvirker hvor mye du trenger å investere.
Så mye du må investere i måneden for å ende med en million kroner.
Tips: Her er det viktig at du forstår hvilken avkastning du kan forvente i den typen fond du har valgt å investere i. Konservativt kan du forvente 6-7% årlig gjennomsnittlig avkastning i aksjefond over tid og 3-4% årlig i obligasjonsfond.
Du kan også snu på det
Si du skal investere i et globalt indeksfond og forventer 7% årlig gjennomsnittlig avkastning over tid. Hvis målet er å ha 1,5 million kroner om 15 år, bør du da investere minst 5 000 kroner i måneden for å ha god sjanse til å ende med nok penger.
Øker du investeringsperioden til 20 år, kan 5 000 kroner i måneden gi 2,5 millioner kroner. Strekker du den til 30 år, kan du ende med nesten 6 millioner kroner.
Bare se i tabellen under.
Så mye kan ulike månedelige sparebeløp vokse om du oppnår 7% årlig gjennomsnittlig avkastning over tid.
Har du ikke et konkret mål?
Invester det du kan, i det minste noe.
Du vet aldri hva fremtiden bringer. Skulle du miste jobben i en periode, oppleve samlivsbrudd eller annen styggdom, så vil det å ha en formue i bakhånd gjøre situasjonen adskillig enklere for deg.
Selv noen hundrelapper i måneden er bedre enn ingenting. Så kan du heller øke beløpet du investerer ettersom du har mer å investere.
For å oppsummere: Hvor mye du bør investere handler om tre ting: Hvor mye penger du trenger (etter inflasjon og skatt), hvor lenge det er til du trenger pengene og hvilken avkastning du greier å oppnå over tid.