Få hodet over vannet med refinansiering [mini-guide]

Mange drukner i gjeld etter å ha tatt opp dyre forbrukslån. Løsningen er enkel: Samle alt på et sted og til lavest mulig rente. Det er første steg i riktig retning.

Nordmenn tar opp dyr forbruksgjeld over en lav sko. Det er avbetaling for kjøp av iPad, forbrukslån til oppsussing og kredittkort til sko, restauranter og stilige klær. Resultatet er et hav av uoversiktlig gjeld. Ikke rart antall kandidater til Luksusfellen er stigende. Første steg i riktig retning innebærer refinansiering – kanskje det viktigste steget for å få økonomien på rett kjøl.

Det er dog bare første steget på veien, og det er først da den virkelige jobben starter.

1. Få oversikt over gjelden

Se først på hvor mye du skylder samlet.

Deretter må du se åssen gjeld du har pådratt deg.

All gjeld er nemlig ikke lik.

Den kommer i ulike former og med varierende rentesatser. Det har mye å si for hva du bør kvitte deg med først. Hvis du for eksempel har forbrukslån, så er det teit å betale ned ekstra på studie- eller boliglån, da dette er billigere lån. All gjeld skal med tiden betales, men du har mye å hente på å kvitte deg med den svinedyre først.

Gjelden nedbetaler du typisk i denne rekkefølgen:

1. Avbetalingslån
2. Kredittkort
3. Forbrukslån
4. Billån
5. Boliglån
6. Studielån

Spar penger på å nedbetale gjeld i riktig rekkefølge

Avbetalings- og forbrukslån og kredittkortgjeld koster deg gjerne dyrt. Hvis du kan løse ut gjelden med et billigere samlet lån, så bør du gjøre det. Rente er ikke annet enn prisen på penger. Din jobb blir dermed å få så god pris som mulig på den utestående gjelden, uavhengig om det er boliglån, forbrukslån eller kredittkortgjeld.

2. Samle gjelden til lavest mulig rente

Se om du kan samle gjelden på et sted til bedre betingelser.

Det kalles refinansiering, og handler om å bli gjeldfri raskere.

Jo mindre du betaler i gebyrer og rentekostnader til banker og kreditorer, desto mer til nedbetaling av gjelden. Det gjelder derfor å få de beste betingelsene, slik at mange små lån kan erstattes med et større med lavere rente. Ikke fortvil om du ikke kan refinansiere lånene inn i et billig boliglån. Så lenge den effektive renten (rente inklusivt gebyrer) blir lavere etter refinansiering, så er det lønnsomt – selv om det betyr et forbrukslån.

Fordeler med å refinansiere og samle lånene:

• Bedre oversikt med en forfallsdato å forholde deg til
• Enkel oversikt over hvor lang tid det tar å bli kvitt gjelden
• Du får mer penger til å nedbetale gjelden

Slik refinansierer du dyre smålån

Det enklest er å søke refinansiering gjennom en formidler av lån, som for eksempel Lendo. Da får du tilbud fra flere tilbydere, og kan velge det som er best. Og med best mener jeg lånetilbudet med lavest effektiv rente.

Du kan lese mer om refinansiering hos Norsk Kreditt.

3. Hvor mye ekstra kan du nedbetale i måneden?

Du vasser fortsatt i gjeld, så din prioritet nummer en er å nedbetale den raskest mulig.

Start med å få oversikt på hvor mye du tjener og hvor mye du bruker.

Inntekten etter skatt finner du på lønnslippen. Har du flere inntektskilder tar du det med i regnestykket. Kostnadene er gjerne flere, men god oversikt finnes i nettbanken. Glem ikke kvartalsvise kostnader, som NRK-lisensen – for ikke å nevne hva du skal betale i renter og avdrag på gjelden i følge refinansieringsplanen.

Hvor mye penger har du igjen etter at avdrag, regninger og forbruk er trukket fra månedlig?

Du skal minst gå i null her.

Slik kan du nedbetale enda mer på gjelden

For å nedbetale gjelden raskere må du skaffe deg mer penger til å betale den med.

Det kan du gjøre på tre måter:

• Redusere kostnadene dine
• Øke inntekten din
• Selge unna ting du ikke trenger

Strup kostnadene

Jo mer du reduserer kostnadene dine i det daglige, desto mer penger får du til å nedbetale gjelden. Men glem den berømte kaffe-latte`en et øyeblikk. Det er ikke der du skal kutte først. De største besparelsene gjør du typisk når det gjelder bolig, bil og faste avtaler. Det er lite poeng i å droppe morgen kaffen hvis du uansett svir av kr 7.000,- månedlig på bil.

Øke inntekten

Å kutte kostnadene hardt kan dessverre ende i en kjip livsstil du ikke orker opprettholde. Inntekten derimot kan økes inn i det uendelige, kun begrenset av dine evner og motivasjon for å tjene penger. Det enkleste er kanskje å forhandle om høyere lønn, men du trenger ikke være verdensmester for å tjene penger på et sideprosjekt. Du trenger bare være hakket bedre enn de du ønsker å tilby din ekspertise til. Du kan sikkert noe, som kan gjøre andres hverdag lettere.

Selg skrot du ikke trenger

Kano, båt, osv. Eller har du klær du ikke trenger? Du har sikkert ting i skapet eller på loftet, som andre er villige til å betale penger for. Hvis du ikke har brukt det det siste året, så kan du selge det på Finn og bruke pengene til å nedbetale ekstra på gjelden.