Slik kvitter du deg med dyr gjeld

Slik kvitter du deg med dyr gjeld

Mange sitter med gjeld til halsen etter å ha tatt opp dyre lån. Her har du en oppskrift på hvordan du kan komme deg ut av uføret.

I Norge har vi stor apetitt på dyr forbruksgjeld, Det er sms-lån, avbetaling for kjøp av en iPhone, forbrukslån til egenekapital ved kjøp av bolig og kredittkort til stilige sko, restauranter og annet snacks. Dermed ender mange opp i et hav av uoversiktigelig gjeld. Det er derfor ikke rart at stadig flere får besøk av Hallgeir og Silje fra Luksusfellen.

Eneste vei ut av uføret er at du innser problemet og tar aktivt grep.

Steg 1: Start med å få oversikt over gjelden

Først, se hvor mye gjeld du har samlet. Deretter må du undersøke åssen type gjeld du har pådratt deg. Det er viktig for å kunne prioritere nedbetalingen riktig, da all gjeld er ikke lik. Gjeld kommer i ulike former og forskjellige rentesatser. Hvis du for eksempel har kredittkortgjeld som løper til 25 % rente årlig, så blir det galt å betale ekstra på studielånet eller boliglånet, som jo er lån med betydelig lavere rentesatser.

Tolk meg ikke feil, all gjeld skal nedbetales, men kvitt deg med den dyreste først.

Gjeld nedbetales typisk i denne rekkefølgen:

  1. Avbetalingslån
  2. Kredittkort
  3. Forbrukslån
  4. Billån
  5. Boliglån
  6. Studielån

Steg 2: Samle gjelden til beste rente

Kan du samle all gjelden din på et sted til bedre betingelser?

Jo mindre du betaler i gebyrer og renter, desto mer penger har du til å nedbetale gjelden. Du bør derfor sørge for å få de beste betingelsene, slik at mange små kan byttes ut med et større lån til bedre rente. Ideelt sett bør du refinansiere lånene inn i et billig boliglån, men fortvil ikke. Så lenge hva du betaler i renter og gebyrer blir lavere etter refinansieringen, så er det lønnsomt – selv om det betyr å ta opp et forbrukslån.

Fordeler med å samle lånene dine til lavere kostnader:

  • Bedre oversikt med en forfallsdato å forholde deg til
  • Enkel oversikt over hvor lang tid det tar å bli kvitt gjelden
  • Du får mer penger til å nedbetale gjelden

Slik refinansierer du dyr gjeld

Du kan enkelt søke om å refinansiere gjelden gjennom en formidler av lån, som for eksempel Lånemegleren.

Steg 3: Hvor mye kan du nedbetale på gjelden i måneden?

Du står i gjeld opp til halsen, så din viktigste prioritet er å kvitt deg med denne raskt.

Start med å få få oversikt på hvor mye du tjener og hvor mye du bruker.

Hva du tjener etter skatt  står på lønnslippen din. Har du flere inntektskilder tar du det med i regnestykket. Utgiftene er gjerne flere, men du finner god oversikt i nettbanken din. Husk å ta med kvartalsvise og årlige kostnader, som NRK-lisensen, eventuelle forsikringer og årsavgiften for bil, hvis du har det. Glem ikke å inkludere hva du skal betale i renter og avdrag ifølge refinansieringsplanen.

Hva har du igjen etter at avdrag og renter på lån, regninger og forbruk er trukket fra månedlig?

Du skal minst gå i null her.

Slik kvitter du deg med gjelden raskere

Du må skaffe deg mer penger for å kunne nedbetale gjelden raskere.

Det kan du gjøre på tre måter:

  • Redusere kostnadene dine
  • Øke inntekten din
  • Selge unna ting du ikke trenger

Reduser kostnadene dine

Jo mer du kutter kostnadene dine, desto mer penger får du til å nedbetale gjelden. Du kan godt beholde den sagnomsuste kaffe-latt`en, som alle økonomene i media hyler om. Det er nemlig ikke der du skal kutte først. De største besparelsene gjør du gjerne når det kommer til bolig, bil og faste avtaler, som forsikringer. Det er altså liten vits i å droppe morgenkaffen om du uansett svir av kr 10.000,- i måneden på en altfor dyr bil.

Øke inntekten

Overdrevent fokus på å kutte kostnader kan ende i en livsstil du ikke orker på sikt. Det er derfor begrenset hvor mye du kan kutte i praksis. Inntekten din derimot kan i teorien økes inn i det uendelige, bare begrenset av dine evner og motivasjon. Det enkleste er kanskje å forhandle om høyere lønn? Men du må ikke være verdensmester for å tjene penger på et sideprosjekt.Du må bare være litt bedre enn de du ønsker å tilby din ekspertise til. Alle kan vi et eller annet som noen er villige til å betale penger for.

Selge unna ting du ikke trenger

Havkajakk, halloween-kostymer og mer. Eller har du klær du ikke trenger? Du har sikkert flere ting i skapet eller på loftet, som andre er villige til å betale gode penger for. Hvis du ikke har brukt det selv det siste året, så selg det på FINN, og bruke pengene til å nedbetale på gjelden.

5 thoughts on “Slik kvitter du deg med dyr gjeld

  1. Hei,
    Takk for nyttig artikkel! Nå har jeg kun boliglån og studielån å betale ned på og tenker det er rasjonelt å betale så mye som mulig ekstra på boliglånet så lenge renten er lav, for å enklere kunne oppgradere til større bolig på sikt. Kjøpte leilighet i 2016 og har ansattrente på 1,75 % uten termingebyr. Samtidig har jeg 50 000 igjen på BSU med rente 3,2 %. Er det noe poeng å beholde denne? Eller burde alt bare kjøres inn i boliglånet med engang?

    1. Så lenge renten på BSU er høyere enn renten du betaler på boliglånet gir det ingen mening å endre på dette.
      Ekstra avdrag på boliglån kan enkelt sammenlignes med å sette pengene på en bankkonto med 1.75% rente. Ettersom det finnes sparekontoer med høyere rente enn dette vil det gi mening å sette penger her fremfor å betale ekstra på lånet*.
      * så lenge du klarer å la penger på en sparekonto stå i fred på samme måte som du gjør med penger du har “satt inn i” boliglånet.

    2. Hei Martine,

      Så lenge renten på risikofrie plasseringer, som BSU, er høyere enn hva du betaler på lånet, så bør pengene stå der.

  2. Hei finansnerden, herlig blogg, lest alt 🙂

    Jeg har boliglån og billån (sikkert helt tabu), og lurer på en ting. Regnes avdrag på billån som “sparing” og kan dermed tas med i regnestykket om sparerate? Eller er det bare sløsing? Betaler 4000 i avdrag i mnd + 1000 kr renter. Ja, bilen er kjøpt før jeg begynte å lese finansblogger… 🙂

    1. Hei Øystein,

      Hyggelig at du liker bloggen.

      Akkurat det må du nesten bestemme selv. En bil vil dog tape seg i verdi med tiden og slik være penger ut av vinduet, om vi ser bort i fra nytten ved å ha den. Er forbruk (kostnader for å finansiere livsstilen) i mine øyne, så lurer bare deg selv ved å ta den med.

      Lykke til!

Leave a Reply

Your email address will not be published.