Hvordan jeg bruker penger (den sjokkerende sannheten)

Hvordan jeg bruker penger (den sjokkerende sannheten)

Hvordan jeg bruker penger på det som er viktig, for så å sette av resten til investeringer i aksjer, obligasjoner og eiendom

Nei, jeg lever ikke som en munk. Det vil kanskje sjokkere, men jeg lever et relativt vanlig liv. For eksempel tilbragte jeg nylig en måned på reisefot i sørøst Asia. Prisen for moroa vil gi enkelte økonomiske frihetskjempere rykninger, men det var verdt det. Det som er så fint med penger, er at det gir oss frihet til å handle som vi vil. En solid privatøkonomi lar meg gjøre nettopp det.

Hvordan vi bruker penger har mye å si for hva vi får ut av livet. Hver krone brukt er nemlig en «trade-off» mellom å ha det gøy i dag og å jobbe litt lenger for å besitte Fuck You Money. Jeg er derfor svært bevisst på pengebruken og prioriterer knall hardt. Det vil si at jeg svir av penger på ting som er viktig for meg, for så å kutte hensynsløst ned på alt annet. Med begrensede midler mener jeg pengebruken bør fokuseres der det gir oss mest glede på sikt.

Jeg lever som en hedonistisk, frafallen munk

Du leste korrekt. Jeg prioriterer for eksempel sosiale aktiviteter, som øl med gode venner foran fancy biler og bling. Men ikke nok med. Jeg er også glad i klær av god kvalitet, for ikke å nevne reiser og opplevelser. La oss nå se nærmere på hvordan jeg svir av penger i praksis.

1. Uteliv, alkohol og restauranter

uteliv, alkohol og restauranter

Det er få ting jeg verdsetter mer enn å tilbringe tid med gode venner. Jeg har derfor som prinsipp å alltid si ja til en øl eller to med kompiser. Lunsj ute med ei god venninne? Selvsagt finner jeg både tid og penger til det. Det er sjelden snakk om noe utagerende spetakkel. I motsetning til hva folk flest tror, så er det mulig å dra ut på byen uten å drikke seg sønder og sammen. At søte jenter setter pris på mannfolk med evne til å uttale hele setninger anser jeg som en bonus.

Sosiale aktiviteter er oftest ikke gratis. Jeg har derfor dedikert en egen post i budsjettet til uteliv, alkohol og restauranter. Per i dag er det snakk om kr 1.500 i måneden, eller kr 18.000,- årlig.

Hva kan jeg si, venner og sosialt nettverk er viktig for meg.

2. Klær av god kvalitet

stilige klær av høy kvalitet

Jeg setter pris på klær av god kvalitet. Det betyr at jeg kan lett svi av noen tusen kroner på blazere, frakker og skikkelige dressko av god kvalitet. For mange er slikt uhørt, men slike klær varer betydelig lenger enn hva man finner hos billig butikkene H&M og Zara.

For eksempel handlet jeg fjellsko til turen i sommer. De kostet kr 2.200,-, og er sannsynligvis noe av det beste jeg har satt føttene i. Se prisen i betraktning av at de varer 7-8 år, er det billigere enn å kjøpe noe til halvparten, som bare holder et par sesonger. Det samme gjelder Burberry frakken til kr 8.000 fra 2010. Den er fortsatt strøken, og med et skredderbesøk holder den lett i 5 år til.

Det høres kanskje merkelig ut, men en slik tankegang er vanlig blant selvgjorte millionærer, i følge Tom Stanley, forfatter av «The Millionaire Mind«. Egentlig er det logisk. Ser man prisen i forhold til hvor lenge plaggene holder over tid, så er kvalitetsmerkene gjerne god butikk.

3. Reiser og opplevelser

opplevelser

Jeg elsker opplevelser, nesten like mye som indeksfond. Selv om reiser til eksotiske strøk, hvor man knasker malariatabletter under solen er noe nytt, så har opplevelser alltid vært prioritert. Senest i sommer tok jeg en måned på reisefot i tropiske strøk. Det involverte alt fra tindebestigelse med følgende høydesyke til jungelekspedisjon og dykking på et av verdens mest fantastiske korallrev.

Takket være reisefølget, som er både reisevant og kostnadsbevisst sved det ikke for mye. Eller, det kunne vært billigere. Totalt brukte venninnen min kr 25.500,- inklusivt transport(fly, buss, etc), aktiviteter, lommepenger og opphold. Jeg derimot svidde av kr 8.000,- ekstra, da jeg røk på et luksushotell for hver femte natt på hostels. Dermed kostet turen meg totalt kr 33.500,-. Jeg er ganske enkelt en dårlig backpacker.

Snodig nok ser jeg opplevelser og nye perspektiver fra snodige kulturer som en investering. Avkastningen kommer i form av ny energi og evne til å se ting anderledes enn andre.

Hva hvis pengene ble investert i aksjemarkedet i stedet?

Kr 50.500,- investert i aksjemarkedet gitt 8% avkastning årlig

Diagram: Kr 50.500 investert i aksjemarkedet gitt 8% årlig avkastning.

Det er egentlig et teit spørsmål. Livet blir ganske kjipt hvis man fjerner alt som gir en glede. Men for moro skyld, la oss: a) Se hva livsstilen som hedonistisk, frafallen munk har kostet hittil i år, og b) hva beløpet investert i aksjemarkedet kunne blitt over tid.

Ekstrakostnaden av å leve som en frafallen munk:

  • Uteliv og sosiale aktiviteter: Kr 10.500,-(eksklusivt juli)
  • Reiser og opplevelser: Kr 33.500,-
  • Klær: Ca. kr 6.500

Totalt har jeg svidd av kr 50.500,- på ting jeg mener er viktig, men kanskje ikke livsnødvendig hittil i år. Investert i aksjemarkedet, gitt 8% årlig avkastning kunne beløpet vokst til kr 508.164,- over 30 år. Det er et voksent beløp. Men hva skal man med de ekstra pengene, hvis det resulterer i et liv man hater?

Jeg vet ikke med deg, men for meg er valget enkelt.

Jeg setter av til investeringer først, deretter svir jeg av resten på det som er viktig for meg

Ja, du leste korrekt.

Hva jeg bruker penger på er uinteressant. Det som teller er hvor mye jeg har igjen etter at alle kostnader er trukket fra. Så lenge målet om å investere kr 16.000,- i måneden nås, er det greit å handle klær av god kvalitet, henge på byen med venner eller knaske malariatabletter under solen på et luksushotell i tropene.

Det er viktig å ha riktig fokus når formuen skal bygges. Dessverre henger mange seg opp i detaljer og glemmer helheten. For eksempel er det tull å spinke og spare på matbudsjettet hvis du uansett går bananas i budrunden for å kapre drømmeboligen. Samtidig kan du beholde den berømte kaffelatte`en, så lenge du har kontroll på pengebruken ellers. Gjør derfor som meg og be forbrukerøkonomene i media ta seg en bolle.

Dessverre er dette noe folk flest har vanskelig for å forstå.

Les også: Hvordan bli økonomisk uavhengig

Jeg kutter hensynsløst ned på alt som ikke er viktig

Jeg kutter hensynsløst på ting som ikke er viktig

Reiser, klær av god kvalitet og uteliv koster penger. Det er ingen hemmelighet. For å opprettholde bruken av penger på hva jeg mener er viktig, er det nødvendig å prioritere hardt. Jeg kutter derfor hensynsløst ned på alt som ikke betyr så mye for meg. Det er nødvendig hvis jeg skal klare å investere kr 16.000 hver måned.

1. Egen bolig

Jeg kjøper egen bolig etter evne. Det betyr å ikke sette seg til gjeld oppetter halsen for å kapre «drømmeboligen». Det kan nemlig bli en dyr affære den dag lånerenten igjen kryper oppover. Tolk meg ikke feil, å belåne investeringer kan være greit, men å låne masse penger for å bo overdådig er bare teit. At egen bolig er en elendig investering, hjelper heller ikke på saken.

2. Transport

Jeg hater å reise kollektivt, men eier fortsatt ikke bil. Det koster meg kr 690 i måneden for månedskort, og er sure penger, da kollektivtilbudet suger. Likevel er det sykt billig sammenlignet med hva det ville kostet å eie egen bil. Så lenge behovet ikke er der, velger jeg derfor å bruke pengene på mer givende ting.

3. Faste avtaler

Få ting irriterer meg mer enn faste kostnader. Jeg setter meg derfor årlig ned for å sikre de beste betingelsene på alt fra boliglån til forsikringer, mobil og annet rask. For eksempel byttet jeg nylig ut medlemskapet hos Elixia med et rimeligere alternativ. Etter en 3 minutters samtale gikk jeg fra kr 6.000,- til kr 3.000,- i årlige kostnader til trening.

4. Lunsj på jobben

Jeg lager matpakke fremfor å kjøpe lunsj ute hver dag. Så lenge det er lønnsomt, kommer jeg til å fortsette med det. Selvsagt tar jeg spanderbuksene på når det gjelder lunsj ute med andre, men til daglig er det brødskiver med leverpostei i matpapir som gjelder.

5. Jeg spiller ikke lotto

Pengespill vitner om en manglende forståelse for risiko og avkastning. Ingen edruelig investor ville gått med på et veddemål hvor muligheten for 100% tap er 99,999999815%, som er vanlig i norsk lotto. Pengespill generelt, og særlig lotto er penger ut av vinduet.

Les også: Hvordan jeg klarte å spare kr 224.500,- på 10 månender

Bonus: Budsjettet som gjør det hele mulig

budsjett oppdatert for august 2016

Tabell: Oppdatert budsjett fra og med august 2016.

Budsjettering skal være enkelt å gå av seg selv, som et fly på autopilot. Mitt prinsipp når det gjelder budsjettering er enkelt:

Det første du gjør er å finne ut hva du ønsker å sette av til investeringer/sparing. Deretter kan du svi av resten på hva du vil. For at det skal fungere bør man ta utgangspunkt i et realistisk budsjett, som det går an å leve med. Ja, det er litt jobb å kartlegge alle kostnadene, men når det først er gjort så går det av seg selv.

Budsjettering, sånn kort oppsummert:

  1. Finn ut hvor mye du ønsker å spare.
  2. Sørg for å få disse pengene automatisk overført vekk fra brukskontoen på lønningsdagen.
  3. Svi av resten på det som er viktig for deg

Ovenfor ser du siste oppdatering av mitt eget budsjett. Mer om budsjettering finner du i innlegget «Et budsjett som er lett å holde«.

Kjære lesere, hva tenker dere om forbruket mitt? Er jeg helt på viddene, eller er det «å bruke penger på det som er viktig, for så å kutte hensynsløst ned på alt annet» et godt prinsipp å leve etter?

20 thoughts on “Hvordan jeg bruker penger (den sjokkerende sannheten)

  1. Tankengangen er flott. Jeg hadde ikke svidd av 8k på en blazer, men 9k på linse til kameraet når jeg skal dra opp til Lofoten nå straks er greit.

    Klær: ecco hverdagssko, jeans fra carlings og resten der det passer. :)

    1. Hei Formuebygging,

      Nettopp det som er poenget. Man skal bruke penger på det som er viktig for en. Hva andre gjør er irrelevant, da de gjerne har andre ønsker og behov.

      Lykke til med fotograferingen!

  2. Nok en fantastisk god post! Dette er en av de få bloggene jeg leser og motiveres av innholdet. Er helt enig med deg i tankegangen om å bruke penger på det som er viktig for meg.

    1. Hei Espen,

      Meget hyggelig å høre! Det er ikke viktig hva du bruker penger på, så lenge du har kontroll på det totale forbruket.

  3. Hei, har du en oversikt over hva du brukte til forskjellige ting før kuttene? Kunne vært morsomt og sammenlignet. 16 000 utgjør jo over 60% av total kapital månedlig.

    1. Hei Premiumkort,

      Har ingen spesifikk oversikt. Jeg holder styr på totalen, og så lar jeg postene flyte litt fritt. Kall det gjerne en dynamisk plan.

  4. Bra innlegg. Viser at man ikke er nødt til å spare på absolutt alt for å ha en høy sparerate, så lenge man er villig til å prioritere bort noe.

    Selv er jeg i en annen situasjon enn deg privat, og har trolig mye høyere faste kostnader enn deg pga. hus og unger. Mine prioriteringer er derfor anderledes enn dine (jeg bruker for eksempel nesten ikke penger på klær til meg selv og øl på byen), men som du sier spiller det jo ingen rolle hva man bruker penger på, så lenge man er happy med spareraten sin.

    Dette er virkelig en helt annen tankegang enn å ta utgangspunkt i SIFO sine satser. :-)

    1. Hei Vidde,

      Hyggelig å høre at du likte innlegget. Ja, hva vi bruker penger på er irrelevant, så lenge man setter av til investeringer og sparing først. «Bruk penger på det som er viktig for deg, for så å kutte hensynsløst ned på alt annet.» Kan avsløre at innlegget er resultat av maset fra forbrukerøkonomene om at vi skal kutte ut både kaffe og datt. Er morgenkaffen viktig for deg, så nyt den i fred. Bare pass på spareraten, og forstå at alt handler om å prioritere. Sier man ja til en ting, så er det et nei til noe annet.

  5. Bra tema- Tror mange vil ha godt av å bruke «min økonomi» i nettbankene. Skandiabanken har en bra en, DNB også. Sett opp budsjett for hva en mener er fornuftig bruk og … mange vil få seg en stygg overraskelse.

    1. Hei Olav,

      Gøy at du likte innlegget. Det viktigste er å ha oversikten. Hva man bruker pengene på er ikke så nøye, så fremt man sparer/investerer som planlagt hver måned. Men ja, økonomi planleggeren i nettbanken er ikke så verst, bare synd den er så detaljorientert. Folk flest trenger enklere løsninger, som å «sett av til investeringer først, for så å svi av resten på det som er viktig for en selv.

  6. Hei Finansnerden,

    Har du lyst til å skrive en bloggpost om hvorfor du har valgt de forskjellige indeksfondene du har valgt?
    Handler du bare via nordnet, eller har du konto andre steder?

  7. Veldig bra og motiverende side du har. Har vært fast leser det siste året, og hygger meg veldig med en del av dine meninger som jeg også deler. Du har også motivert meg til å starte min egen reise mot økonomisk frihet, takk skal du ha! Selv om vi har ulik investeringsfilosofi finner jeg innleggene dine veldig inspirerende.
    Mange av disse temaene dekker kunnskapshull blant befolkningen, og de gir en ny måte å tenke på som kanskje flere burde lest. Bra du tar ansvar, fortsett det gode arbeidet! :)

    1. Hei Frode,

      Takk for kompliment. Utrolig gøy å kunne være til inspirasjon for andre. Håper du fortsetter å følge bloggen, og ser frem til å høre fra deg igjen i kommentarfeltet.

      – Finansnerden

  8. Kjempe fint innlegg. Det motivere meg til å spare mer i måneden. På en måned har jeg/vi klart å spare 13 000 kr. men ser at den er nede på 9000 allerede før måneden er over.. noen tips ?

  9. Hei, enda en inspirerende post å lese som flere her allerede har påpekt.
    2 spørsmål:
    Har du ikke bredbånd/fiber?

    De 44 000 som du har på uteliv,sosial/ reiser hvor ligger dette i budsjettet, er noe av dette inkludert i annet posten på 18 000?.

    Har veldig lik tankegang som deg med budsjett, forbruk, ligger rundt 50% sparerate. Investeringene gjør jeg i enkeltaksjer.

    1. Hei Sparer,

      Hyggelig at du likte innlegget. Bredbånd ligger inkludert i fellesutgiftene til sameiet. Ellers er jeg ikke så nøye på hva jeg bruker penger på, så lenge jeg setter av nok til investeringer løpende. Å budsjettere ned i detalj på alt mulig er bortkastet tid i mine øyne. Gjør det enkelt, så er sjansen større for at man klarer å sette av nok penger over tid.

      1. Enig og da fikk jeg svaret på at du ikke har alt inkl i budsjett, har selv redusert detaljnivå på både regnskap og budsjett over årene som har gått da det ikke er noe point å vite hvor mye jeg bruker på tannbørster/mnd (ikke på det nivået men du forstår hva jeg mener). Bruker 30 min/mnd nå for å oppdatere regnskap. Budsjett oppdateres årlig slik at jeg kan få et mål på hvor mye jeg kan/ønsker å spare de neste 12 mnd.
        Annet posten min er en del større enn din siden jeg inkluderer alt som er gøy der, alkohol, ferie, hobbier etc. Hvert år ender noe over budsjett :), men det tas som regel inn med at jeg har tjent mer enn forventet også.

Leave a Reply

Your email address will not be published.

Du kan bruke disse HTML-kodene og -egenskapene: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <s> <strike> <strong>